बैड बैंक भारत की गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) की लगातार समस्या के संभावित समाधान के रूप में उभरा है। खराब ऋणों के प्रबंधन और समाधान के लिए एक समर्पित इकाई के रूप में, इसने तनावग्रस्त परिसंपत्तियों के समाधान की दिशा में महत्वपूर्ण प्रयास किए हैं। इस लेख का उद्देश्य बैड बैंक की अवधारणा, इसके अर्थ, आवश्यकताओं, विकास, रूपरेखा, उपलब्धियों, चिंताओं और अन्य संबंधित अवधारणाओं का विस्तार से अध्ययन करना है।
बैड बैंक क्या है?
- बैड बैंक एक विशेष एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी है जो बैंकों से एनपीए खरीदती है और उनका पुनर्गठन करती है।
- यह ऋण देने और जमा लेने में शामिल नहीं है, लेकिन वाणिज्यिक बैंकों को अपनी बैलेंस शीट को साफ करने और खराब ऋणों को हल करने में मदद करता है।
- खराब ऋणों का अधिग्रहण आम तौर पर ऋण के बुक वैल्यू से कम होता है और बैंक बाद में जितना संभव हो उतना वसूलने की कोशिश करता है।
- इसे अक्सर एनपीए को कम करने, बैंकों की बैलेंस शीट में सुधार करने, बैंकों की पूंजी को अनलॉक करने, ऋण सृजन को बढ़ाने और परिणामस्वरूप, ट्विन बैलेंस शीट (टीबीएस) समस्या के कारण बने दुष्चक्र से बाहर निकलने का एक प्रभावी उपाय बताया जाता है।
भारत में बैड बैंक का विकास
- आर्थिक सर्वेक्षण 2016-17 ने एनपीए की बढ़ती समस्या से निपटने के लिए बैड बैंक के रूप में केंद्रीकृत सार्वजनिक क्षेत्र परिसंपत्ति पुनर्वास एजेंसी (PARA) की स्थापना की सिफारिश की थी।
- बजट 2021 में एक एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी (ARC)-एसेट मैनेजमेंट कंपनी (AMC) संरचना का प्रस्ताव रखा गया, जिसमें ARC ऋण को एकत्रित करेगी , जबकि AMC एक समाधान प्रबंधक के रूप में कार्य करेगी।
भारत में बैड बैंक की आवश्यकता
- आर्थिक पुनर्प्राप्ति: महामारी के कारण बैंकिंग क्षेत्र प्रभावित हुआ है, जिससे आरबीआई को उम्मीद है कि आर्थिक मंदी से निपटने के लिए जो छह महीने का मोराटोरियम घोषित किया गया है, उसके बाद खराब ऋणों (Bad Loans) में वृद्धि होने की आशंका है।
- सरकारी समर्थन: पेशेवर ढंग से संचालित, निजी ऋणदाताओं द्वारा वित्तपोषित और सरकार द्वारा समर्थित बैड बैंक, नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (NPA) से निपटने के लिए एक प्रभावी तंत्र हो सकता है।
- सरकार की उपस्थिति को सफाई प्रक्रिया को तेज करने के एक साधन के रूप में देखा जा रहा है।
- एनपीए में वृद्धि: के.वी. कामथ समिति ने उल्लेख किया कि कोविड-19 के भारत में आने के बाद ₹15.52 लाख करोड़ का कॉर्पोरेट क्षेत्र का ऋण नकारात्मक रूप से प्रभावित हुआ, जबकि महामारी से पहले ही ₹22.20 लाख करोड़ का अन्य ऋण तनाव में था।
- NPA की इस चौंका देने वाली संख्या के कारण भारत में दोहरी बैलेंस शीट की समस्या उत्पन्न हो गई है।
- अंतर्राष्ट्रीय उदाहरण: कई अन्य देशों ने वित्तीय प्रणाली में तनाव की समस्या से निपटने के लिए संस्थागत तंत्र स्थापित किए हैं।
भारत में बैड बैंक का ढांचा
बैंकिंग क्षेत्र में विशाल एनपीए (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स) की समस्या के समाधान के लिए, भारत सरकार ने बैंकों से तनावग्रस्त परिसंपत्तियाँ अधिग्रहित करने और फिर उन्हें बाजार में बेचने के लिए निम्नलिखित दो नई संस्थाएँ स्थापित की हैं:
नेशनल एसेट रीकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (NARCL)
- NARCL को कंपनी अधिनियम के तहत स्थापित किया गया है और इसने एसेट रीकंस्ट्रक्शन कंपनी (ARC) के रूप में भारतीय रिजर्व बैंक से लाइसेंस के लिए आवेदन किया है।
- NARCL विभिन्न वाणिज्यिक बैंकों से लगभग ₹2 लाख करोड़ की तनावग्रस्त परिसंपत्तियाँ अलग-अलग चरणों में अधिग्रहित करेगा।
- सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSBs) के पास NARCL में 51% स्वामित्व रहेगा।
इंडिया डेब्ट रिज़ॉल्यूशन कंपनी लिमिटेड (IDRCL)
- एक अन्य संस्था, इंडिया डेब्ट रिज़ॉल्यूशन कंपनी लिमिटेड (IDRCL), फिर बाजार में तनावग्रस्त परिसंपत्तियों को बेचने का प्रयास करेगी।
- PSBs और सार्वजनिक वित्तीय संस्थानों (FIs) के पास IDRCL में अधिकतम 49% हिस्सेदारी होगी। शेष 51% हिस्सेदारी निजी क्षेत्र के ऋणदाताओं के पास होगी।
- NARCL-IDRCL ढांचा नए बैड बैंक संरचना के रूप में कार्य करेगा।
बैड बैंक के पक्ष में तर्क
- एनपीए में कमी से बैंकों की बैलेंस शीट में सुधार होगा।
- जो पूंजी पहले प्रावधान आवश्यकताओं के रूप में लॉक थी, वह अब अनलॉक हो जाएगी, जिससे ऋण सृजन में वृद्धि होगी।
- बैंक को जमा स्वीकार करने और ऋण देने के अपने मुख्य क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करने में सक्षम बनाएगा। क्योकि खराब ऋणों की वसूली का कार्य इस कार्य में विशेषज्ञता वाले बैंक को हस्तांतरित हो जाता है।
- एक साथ कई बैंकों द्वारा एनपीए की वसूली में समन्वय और देरी की समस्या का समाधान होगा। ऐसे बैंक की स्थापना से कई बैंक एक साथ अपने एनपीए को उनके पास स्थानांतरित कर सकेंगे और अपनी बैलेंस शीट में सुधार कर सकेंगे।
बैड बैंक के खिलाफ तर्क
- नैतिक संकट (मोरल हैज़र्ड): करदाताओं के पैसे का उपयोग अक्षम बैंकों को बचाने के लिए किया जाएगा। ऐसे बैंकों द्वारा एनपीए का गारंटीकृत अधिग्रहण बैंकों को ऋण देने से पहले सावधानी बरतने से रोक सकता है।
- एनपीए का मूल्य निर्धारण: यदि एनपीए अधिक कीमत पर बेचे जाते हैं, तो स्वयं बैड बैंक विफल हो सकता है। यदि एनपीए कम कीमत पर बेचे जाते हैं, तो बैंकों को अधिक नुकसान उठाना पड़ेगा।
- कोई ठोस प्रभाव नहीं: इससे केवल खराब परिसंपत्तियों को एक इकाई से दूसरी इकाई में स्थानांतरित करने का कार्य होता है।
- दीर्घकालिक प्रभाव की कमी: इससे उन मूल अंतर्निहित समस्याओं का समाधान नहीं होता है, जिनके कारण एनपीए में वृद्धि हुई है। शासन सुधारों के बिना, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (कुल एनपीए का 86% हिस्सा) उसी तरह से कारोबार करते रहेंगे, जिस तरह से वे पहले करते रहे हैं और फिर से खराब ऋणों का ढेर लग सकता है।
- अंतर्राष्ट्रीय अनुभव: जैसे की स्वीडन में देखा गया, ऐसे बैंक छोटे मूल्य के आवास ऋण में एनपीए के मामलों में बेहतर कार्य करते हैं। हालांकि, भारत के मामले में, एनपीए विभिन्न क्षेत्रों में फैले हुए हैं।
- वित्तपोषण: ऐसे बैंकों की स्थापना के लिए वित्त जुटाना कठिन है। महामारी प्रभावित अर्थव्यवस्था में बुरी परिसंपत्तियों के लिए खरीदार ढूंढना एक चुनौती है, विशेष रूप से तब जब सरकारें राजकोषीय घाटे को नियंत्रित करने की समस्या का सामना कर रही हैं। इस प्रकार, ऐसे बैंकों की स्थापना दीर्घकालिक समस्याओं के लिए केवल एक सतही और अस्थायी समाधान हो सकता है।
निष्कर्ष
बैड बैंक एनपीए की दीर्घकालिक समस्या को संबोधित करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। हालांकि चुनौतियाँ भी बनी हुई हैं, लेकिन इसके सफल कार्यान्वयन से बैंकिंग प्रणाली और अर्थव्यवस्था के समग्र स्वास्थ्य पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। सरकार का निरंतर समर्थन और बाधाओं को दूर करने की क्षमता उनकी सफलता की कुंजी होगी।
सामान्य अध्ययन-3
