लघु वित्त बैंक (SFB): अर्थ, विशेषताएं और अधिक

लघु वित्त बैंक (SFB) भारतीय वित्तीय परिदृश्य में महत्वपूर्ण घटकों के रूप में उभरे हैं। इन बैंकों का उद्देश्य अर्थव्यवस्था के विशिष्ट वर्गों को सेवा प्रदान करना है, और ये वित्तीय समावेशन को बढ़ाने तथा व्यापक जनसंख्या की विविध आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विशेष बैंकिंग समाधान प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। यह लेख लघु वित्त बैंकों (SFB) का विस्तार से अध्ययन करने का प्रयास करता है, जिसमें इसका अर्थ, विशेषताएँ, कार्य, महत्व और अन्य संबंधित पहलुओं पर चर्चा की गयी है।

लघु वित्त बैंक (SFB) क्या हैं?

• लघु वित्त बैंक वित्तीय संस्थान हैं जो देश के बैंकिंग सुविधा से वंचित और अल्प सुविधा वाले क्षेत्रों को सेवाएं प्रदान करते हैं।
• कंपनी अधिनियम, 2013 के तहत एक सार्वजनिक लिमिटेड कंपनी के रूप में पंजीकृत हैं।
• वे एक सामान्य वाणिज्यिक बैंक के लगभग सभी कार्य कर सकते हैं, लेकिन एक छोटे पैमाने पर।
• लघु वित्त बैंक भारत में एक प्रकार के विभेदित बैंक हैं।

विभेदित बैंक क्या हैं?

– भारतीय बैंकिंग प्रणाली के अंतर्गत विभेदित बैंक उन बैंकों को कहते हैं जो ग्राहकों के एक विशिष्ट वर्ग को सेवाएँ प्रदान करते हैं। – विभेदित बैंकों की अवधारणा को भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा 2013 में नचिकेत मोर समिति की सिफारिशों के आधार पर भारतीय बैंकिंग प्रणाली में पेश किया गया था ताकि किसी विशेष क्षेत्र के अनुरूप विशेष सेवाएँ या अद्वितीय उत्पाद पेश किए जा सकें।

लघु वित्त बैंकों के उद्देश्य

• वित्तीय सेवाओं तक पहुँच: लघु वित्त बैंकों का मुख्य उद्देश्य ग्रामीण क्षेत्रों के साथ-साथ अर्ध-शहरी क्षेत्रों में वित्तीय सेवाओं तक पहुँच बढ़ाना है।
• बुनियादी बैंकिंग सेवाएँ: इनका उद्देश्य छोटे और सीमांत किसानों, छोटे व्यवसाय इकाइयों, सूक्ष्म और लघु उद्योगों और यहाँ तक कि असंगठित क्षेत्र की संस्थाओं सहित वंचित वर्गों को बुनियादी बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करना है।
• वैकल्पिक संस्था: लघु वित्त बैंक अनौपचारिक क्षेत्र, छोटे और सीमांत किसानों, छोटे और मध्यम व्यवसायों आदि पर अपना अनिवार्य ध्यान बनाए रखते हुए मौजूदा संस्थाओं के लिए एक अतिरिक्त विकल्प प्रदान कर सकते हैं। इससे दूरदराज के इलाकों में कई तरह के वंचित ग्राहकों को सेवा प्रदान करने में मदद मिल सकती है और इस तरह वित्तीय समावेशन में वृद्धि हो सकती है।

लघु वित्त बैंकों की विशेषताएँ

• वे वाणिज्यिक बैंकों की तरह सभी प्रकार की जमाराशियाँ (CASA, FDRD आदि) स्वीकार कर सकते हैं।
• वे जमाकर्ताओं के पैसे को अन्य ग्राहकों को ऋण के रूप में दे सकते हैं, लेकिन संचालन के सीमित क्षेत्रों में।
• वे गैर-जोखिम-साझाकरण वित्तीय गतिविधियाँ भी कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, म्यूचुअल फंड यूनिट , पेंशन उत्पाद, बीमा उत्पाद आदि।
• इन्हें “कंपनी अधिनियम 2013” के तहत खोला गया है।
• लक्षित ग्राहक :
  • छोटे और सीमांत किसान;
  • छोटी व्यावसायिक इकाइयाँ;
  • सूक्ष्म और लघु उद्योग; और
  • अन्य असंगठित क्षेत्र की इकाइयाँ।
• इनका ध्यान जमा और ऋण पर होगा।

लघु वित्त बैंकों का नियमन

• लघु वित्त बैंक कम्पनी अधिनियम 2013 के तहत सार्वजनिक सीमित कंपनियों के रूप में पंजीकृत होते हैं और ये बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 22 के तहत लाइसेंस प्राप्त करते हैं।
• ये मुख्य रूप से बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 और आरबीआई अधिनियम, 1934 सहित अन्य संबंधित कानूनों द्वारा नियंत्रित किये जाते हैं।

लघु वित्त बैंकों के लिए निर्धारित शर्तें

• 25% शाखाएँ ग्रामीण क्षेत्रों में होनी चाहिए।
• उन्हें अपना 50% ऋण MSME क्षेत्र को प्रदान करना होगा।
• न्यूनतम शुद्ध संपत्ति ₹100 करोड़ होनी चाहिए, और इसे आरंभ तिथि से पांच वर्षों में न्यूनतम ₹200 करोड़ तक बढ़ाना होगा।
• लघु वित्त बैंकों को निरंतर आधार पर अपनी जोखिम-भारित परिसंपत्तियों (आरडब्ल्यूए) का न्यूनतम पूंजी पर्याप्तता अनुपात 15 प्रतिशत बनाए रखना आवश्यक है।

लघु वित्त बैंकों और भुगतान बैंकों के बीच अंतर

लघु वित्त बैंक और भुगतान बैंक, दोनों भारत में विभेदित बैंकों के प्रकार हैं। हालाँकि, वे अपने उद्देश्य और अवधारणा के संदर्भ में एक-दूसरे से भिन्न हैं, जैसा कि नीचे वर्णित है।

पहलू	लघु वित्त बैंक	भुगतान बैंक
पंजीकरण और लाइसेंसिंग	कंपनी अधिनियम के तहत पंजीकृत और बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के तहत लाइसेंस प्राप्त	कंपनी अधिनियम, 2013 के तहत पंजीकृत और बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के तहत लाइसेंस प्राप्त
पात्रता	निवासी भारतीय, निजी कम्पनियाँ, सोसायटी, एनबीएफसी, एमएफआई, स्थानीय क्षेत्र बैंक	प्रीपेड भुगतान उपकरण (पीपीआई) प्रदाता, निवासी व्यक्ति; एनबीएफसी; दूरसंचार कंपनियां, सुपर-मार्केट श्रृंखलाएं, सार्वजनिक क्षेत्र की संस्थाएं आदि।
न्यूनतम पूंजी आवश्यकताएँ	₹100 करोड़. (5 वर्षों के भीतर इसे बढ़ाकर ₹200 करोड़ किया जाएगा)	₹100 करोड़
एफडीआई की अनुमति	हाँ. 74% तक	हाँ, 74% तक
जमा स्वीकार	हाँ	केवल डिमांड डिपॉजिट। कोई फिक्स्ड डिपॉजिट और एनआरआई डिपॉजिट नहीं
जमा पर प्रतिबंध	कोई प्रतिबन्ध नहीं	1 लाख रूपये तक
जमा बीमा उपलब्ध है?	हाँ	हाँ
ऋण दे सकते हैं	हां, इसके ऋण पोर्टफोलियो का कम से कम 50 प्रतिशत हिस्सा 25 लाख रुपये तक के ऋण और अग्रिमों का होना चाहिए।	नहीं
डेबिट/क्रेडिट कार्ड जारी करना	दोनों जारी किये जा सकते हैं	केवल डेबिट कार्ड. कोई क्रेडिट कार्ड नहीं
स्थापना की सिफारिश का आधार	नचिकेत मोर समिति	नचिकेत मोर समिति
लाइसेंस के लिए आवेदनों का मूल्यांकन करने हेतु समिति	उषा थोरात समिति	नचिकेत मोर समिति
नकद आरक्षित अनुपात (सीआरआर) और वैधानिक तरलता अनुपात (एसएलआर)	सीआरआर और एसएलआर लागू	सीआरआर लागू; एसएलआर: शुद्ध मांग और सावधि देयताओं (एनडीटीएल) का 75%
बेसल मानदंड लागू	हाँ। जोखिम भारित परिसंपत्तियों (आरडब्ल्यूए) का 15%	हाँ। जोखिम भारित परिसंपत्तियों (आरडब्ल्यूए) का 15%
प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (पीएसएल) मानदंड	हाँ. लक्ष्य: 75%.	नहीं, ऋण नहीं दे सकते
उदाहरण	उज्वलवन, उत्कर्ष, जन, औ आदि।	एयरटेल, इंडिया पोस्ट्स पेमेंट बैंक, पेटीएम, फिनो आदि।

लघु वित्त बैंकों का महत्व

• वित्तीय समावेशन: ये बैंक विशेष ग्राहक वर्गों और क्षेत्रों को लक्षित करके एक बड़ी आबादी को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली में शामिल करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
• आर्थिक विकास : सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (MSEs) को ऋण सुविधाएँ प्रदान करके ये बैंक निचले स्तर पर आर्थिक विकास को प्रोत्साहित करते हैं, जिससे ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में रोजगार और संपत्ति का सृजन होता है।
• बचत की आदतों को बढ़ावा देना : जमा और बुनियादी वित्तीय उत्पादों तक बढ़ी हुई पहुँच से बचत और निवेश की संस्कृति को प्रोत्साहन मिलता है।
• वित्तीय नवाचार : ये बैंक अपने ग्राहकों की आवश्यकताओं के अनुसार नए और विशेष बैंकिंग और वित्तीय समाधान पेश कर रहे हैं।
• स्वस्थ प्रतिस्पर्धा : विभेदित बैंकों की उपस्थिति बैंकिंग क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देती है, जिससे सभी ग्राहकों को बेहतर दरों और सेवाओं का लाभ मिलता है।

निष्कर्ष

लघु वित्त बैंक (SFB) भारत की वित्तीय समावेशन यात्रा में एक महत्वपूर्ण भूमिका में उभरे हैं। वंचित वर्गों की आवश्यकताओं को पूरा करके, उन्होंने आर्थिक विकास और प्रगति में विशेष योगदान दिया है। जैसे-जैसे यह क्षेत्र परिपक्व होगा, यह समाज के हाशिए पर खड़े वर्गों को सशक्त बनाने में और भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा।

सामान्य अध्ययन-3