पाठ्यक्रम: GS2/सरकारी नीति एवं हस्तक्षेप; GS3/भारतीय अर्थव्यवस्था
संदर्भ
- माइक्रो यूनिट्स डेवलपमेंट एंड रिफाइनेंस एजेंसी (MUDRA) लिमिटेड और प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) 8 अप्रैल, 2025 को 10 वर्ष पूर्ण कर लेंगे।
| मुद्रा की उत्पत्ति – NSSO रिपोर्ट (2013): 1. देश में लगभग 57.7 मिलियन सूक्ष्म इकाइयाँ हैं। 2. 90% से अधिक उद्यम या स्वामित्व वाली संस्थाएँ (अधिकांशतः समाज के कमज़ोर वर्गों द्वारा) 3. इनमें से केवल 5-6% उद्यमों को औपचारिक ऋण सहायता प्राप्त थी। – केंद्रीय बजट 2015-16: पुनर्वित्त का विस्तार करने और सूक्ष्म वित्त क्षेत्र को विनियमित करने के लिए मुद्रा बैंक का गठन। |
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना के बारे में
- मुद्रा विजन: PMMY की शुरुआत ‘अनफंडेड को फंड’ देने के विजन के साथ की गई थी – जिसका उद्देश्य सूक्ष्म और लघु उद्यमों को 10 लाख रुपये तक के संपार्श्विक-मुक्त संस्थागत ऋण तक पहुँच की सुविधा प्रदान करके सशक्त बनाना है।
- ऋण तीन उत्पादों के माध्यम से वितरित किए जाते हैं:
- शिशु: नवोदित उद्यमियों के लिए ₹50,000 तक का ऋण।
- किशोर: बढ़ते व्यवसायों के लिए ₹50,000 से ₹5 लाख के बीच का ऋण।
- तरुण: स्थापित उद्यमों के लिए ₹5 लाख से ₹10 लाख के बीच का ऋण।
- लक्ष्य: विनिर्माण, व्यापार, प्रसंस्करण और सेवाओं में छोटे व्यवसाय – कृषि के बाद एक प्रमुख रोजगार क्षेत्र।
- सदस्य ऋण संस्थानों अर्थात अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों , क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों और माइक्रो फाइनेंस संस्थानों द्वारा 20 लाख रुपये तक का संपार्श्विक-मुक्त ऋण प्रदान किया जाता है।
मुद्रा योजना: प्रभावों का दशक
- ऋण प्रवाह: 2013 में लगभग ₹57,000 करोड़ (मुद्रा से पहले)
- 2014-15 में ₹1.32 लाख करोड़ और पिछले नौ वर्षों में ₹5.41 लाख करोड़।
- वित्तीय समावेशन: इसकी शुरुआत से अब तक ₹32.61 लाख करोड़ के 52 करोड़ से अधिक ऋण स्वीकृत किए जा चुके हैं।
- मुद्रा के तहत वित्तपोषित लगभग 30% इकाइयाँ नई या वित्तपोषण के लिए नई थीं।
- महिलाओं और हाशिए पर पड़े समूहों पर ध्यान: इस योजना के तहत लगभग 68% ऋण खाते महिलाओं के हैं, और 50% ऋण एससी/एसटी और ओबीसी उद्यमियों को दिए गए हैं।
- पहले वर्ष में लगभग 70% उधारकर्त्ता महिलाएँ थीं।
- व्यापक पहुँच: ऋण बैंकों, NBFCs, MFIs और अन्य वित्तीय संस्थानों के नेटवर्क के माध्यम से प्रदान किए जाते हैं, जो शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में व्यापक कवरेज सुनिश्चित करते हैं।
- आर्थिक सशक्तीकरण: इस योजना ने खुदरा, खाद्य प्रसंस्करण और सेवाओं जैसे क्षेत्रों में छोटे व्यवसायों को समर्थन दिया है, जिससे स्वरोजगार और रोजगार सृजन को बढ़ावा मिला है।
- तमिलनाडु, उत्तर प्रदेश और कर्नाटक जैसे राज्यों ने क्षेत्रीय आर्थिक विकास में योगदान करते हुए महत्वपूर्ण वितरण देखा है।
- कुछ प्रमुख उपलब्धियाँ:
- नैनो उद्यमियों का सशक्तिकरण: लाभार्थियों का एक बड़ा हिस्सा स्ट्रीट वेंडर, कारीगर और छोटे सेवा प्रदाता हैं।
- महिला-नेतृत्व वाले उद्यम: महिलाओं को 29 करोड़ से अधिक ऋण दिए गए हैं, जिससे महिला उद्यमिता को बढ़ावा मिला है।
- डिजिटल एकीकरण: जन धन खातों और आधार जैसे प्लेटफार्मों के साथ पीएमएमवाई को एकीकृत किया गया है, जिससे ऋण वितरण में पारदर्शिता और दक्षता सुनिश्चित हुई है।
परिवर्तन के मामले अध्ययन
- बिहार की रेणु देवी ने ₹40,000 के शिशु ऋण से सिलाई का व्यवसाय शुरू किया था, अब वह 3 अन्य लोगों को रोजगार देती हैं और एक बुटीक चलाती हैं।
- कर्नाटक के नवीन ने तरुण ऋण का उपयोग वाहन मरम्मत की दुकान खोलने और ऑटो पार्ट्स रिटेल में विस्तार करने के लिए किया।
चुनौतियाँ
- बढ़ते NPAs: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने मुद्रा ऋणों के अंतर्गत बढ़ती गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPAs) की सूचना दी है (इन ऋणों में NPAs लगभग 2.2% है)।
- प्रभाव मूल्यांकन का अभाव: बड़े पैमाने पर PMMY का अपर्याप्त तृतीय-पक्ष ऑडिटिंग या प्रभाव मूल्यांकन है। सफलता के दावे ज्यादातर वास्तविक परिणामों के बजाय संवितरण मात्रा पर आधारित होते हैं।
- अत्यधिक लाभ उठाना और दुरुपयोग: उधारकर्ताओं द्वारा उत्पादक उपयोग के बजाय उपभोग के लिए ऋण का उपयोग करने के उदाहरणों ने ऋण प्रभावशीलता के बारे में चिंताएँ बढ़ा दी हैं।
- सीमित तरुण ऋण: यद्यपि अधिकांश संवितरण शिशु श्रेणी (कम-टिकट) के अंतर्गत हैं, तरुण ऋण अपेक्षाकृत कम उपयोग किए गए हैं – उच्च-विकास संभावित उद्यमियों को कमजोर कर रहे हैं।
भविष्य का रोडमैप
- ऋण + क्षमता संबंधों को गहरा करना: एक व्यापक उद्यमशील पारिस्थितिकी तंत्र प्रदान करने के लिए कौशल भारत, स्टार्ट-अप इंडिया और आजीविका मिशनों के साथ मुद्रा को एकीकृत करना।
- वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देना: ऋण वितरण के दौरान ऋण परामर्श एवं डिजिटल साक्षरता मॉड्यूल को शामिल करें ताकि चूक को कम किया जा सके और उत्पादक उपयोग को बढ़ाया जा सके।
- तरुण श्रेणी ऋण को प्रोत्साहित करना: उच्च-मूल्य ऋण को प्रोत्साहित करने के लिए ब्याज अनुदान, जोखिम-साझाकरण रूपरेखा या ऋण गारंटी तंत्र को डिज़ाइन करना।
- माइक्रोक्रेडिट प्रक्रियाओं को डिजिटाइज़ करना: तेज़ प्रसंस्करण, वास्तविक समय ट्रैकिंग और कम लेनदेन लागत के लिए UPI-लिंक्ड मुद्रा कार्ड, मोबाइल-आधारित एप्लिकेशन और ई-सत्यापन का विस्तार करना।
- मेंटरशिप नेटवर्क को संस्थागत बनाएँ: नए उद्यमियों को सहायता प्रदान करने के लिए जिला उद्योग केंद्रों (DIC) या MSME क्लस्टरों के तत्वावधान में स्थानीय मेंटरशिप सेल की सुविधा प्रदान करना।
निष्कर्ष
- प्रधानमंत्री मुद्रा योजना एक मूक क्रांति के रूप में उभरी है – जो लाखों लोगों को बड़े सपने देखने, साहसिक कार्य करने और अपनी आजीविका बनाने के लिए सशक्त बनाती है।
- भारत 5 ट्रिलियन डॉलर की अर्थव्यवस्था की ओर बढ़ रहा है, यह योजना पूँजी के लोकतंत्रीकरण, स्थानीय उद्यम को सक्रिय करने और अपने गाँवों और शहरों में बुनियादी स्तर पर सफलता की कहानियां लिखने में महत्त्वपूर्ण बनी हुई है।
| दैनिक मुख्य परीक्षा अभ्यास प्रश्न [प्रश्न] पिछले दशक में मुद्रा योजना ने भारत में सूक्ष्म उद्यमियों के जीवन को किस प्रकार परिवर्तित किया है, तथा भविष्य में इसकी स्थिरता एवं समावेशिता सुनिश्चित करने के लिए और क्या किया जा सकता है? |